Khi vay mua nhà, người mua cần phải quan tâm đến lãi suất và mức phí phạt trả nợ trước hạn. Tuy nhiên, nhiều người đi vay với tâm lý nôn nóng cuối cùng phải chịu mức phí phạt trả nợ trước hạn quá cao.
Trả nợ trước hạn là gì?
Trả nợ trước hạn là việc khách hàng muốn thanh toán khoản vay gốc tại một thời điểm sớm hơn so với thời hạn ghi trong hợp đồng vay vốn với ngân hàng. Phí trả nợ trước hạn là số tiền mà khách hàng phải bỏ ra thêm để thanh toán cho ngân hàng vì không thực hiện đúng cam kết trong hợp đồng.
Việc phải trả nợ trước hạn là do những nguyên nhân sau:
- Bù đắp những chi phí trả lãi huy động vốn của ngân hàng đã phát sinh khi khách hàng thanh toán nợ trước hạn.
- Dự phòng rủi ro có thể xảy ra như rủi ro lãi suất hay cân đối nguồn vốn huy động giữa lãi suất và kỳ hạn vay.
- Ngân hàng sẽ phải mất thời gian để giải ngân số tiền này cho khách hàng khác.
- Đồng thời là biện pháp chế tài để phạt người vay vi phạm hợp đồng tín dụng đã ký kết.
- Nâng cao trách nhiệm, nghĩa vụ đối với bên vay.
Rủi ro chịu phí trả nợ trước hạn cao
Anh Đức Dương (Hà Nội) vay ngân hàng 2 tỷ đồng với thời hạn 10 năm để mua một căn hộ chung cư cao cấp tại đường Hàm Nghi, KĐT Mỹ Đình, quận Nam Từ Liêm. Lãi suất ưu đãi trong thời gian đầu là 8,1%, sau ưu đãi là 11%/năm. Sau 18 tháng, khi có đủ tiền, anh Đức Dương muốn tất toán khoản nợ với ngân hàng thì được thông báo phải trả 50 triệu đồng phí trả nợ trước hạn.
Tương tự trường hợp của chị Minh Hoa (Bắc Ninh) khi vay ngân hàng 700 triệu đồng trong 6 năm để mua căn hộ chung cư, lãi suất ưu đãi năm đầu là 7,8%/năm, năm thứ 2 lãi suất tăng lên gần 10%/năm. Lo sợ việc lãi suất ngày càng cao, sau 2 năm, chị Hoa muốn tất toán trước hạn cho ngân hàng nhưng lại bị ngân hàng phạt khoản phí trả trước hạn là 16 triệu đồng.
Những trường hợp trên đều do khách hàng nóng vội, chỉ quan tâm tới lãi suất và thời hạn vay, mà không để ý tới phí phạt trả nợ trước hạn. Việc trả nợ trước hạn đã được quy định trong hợp đồng, nên cho dù khách hàng có muốn khiếu nại cũng không được thông qua.
Một số lưu ý cho người vay
Hiện nay, mỗi ngân hàng sẽ có quy định về mức phí phạt trả nợ trước hạn và cách tính khác nhau. Thông thường, lãi phạt trả trước hạn được các ngân hàng áp dụng sẽ dao động trong khoảng từ 0,5 đến 3,5% tính trên tổng số tiền trả nợ trước hạn. Tuy nhiên cũng có một số ngân hàng áp dụng theo công thức khác khiến cho số tiền mà khách hàng phải nộp phạt tương đối lớn.
Cụ thể, một số ngân hàng tính phí phạt trả nợ trước hạn như sau:
Phí trả nợ trước hạn = Tỷ lệ phí trả nợ trước hạn x Số tiền trả trước
Trong đó:
Tỷ lệ phí trả nợ trước hạn: Là phần trăm sẽ bị phạt được ghi trong hợp đồng trước đó
Số tiền trả trước: Là số tiền khách hàng còn vay và giờ trả hết (số tiền còn nợ).
Do đó, trước khi vay vốn mua nhà, người vay cần chú ý những điều sau:
- Tìm hiểu kỹ gói vay xem có ghi rõ có thể thanh toán trước hạn hay không và mức phí phạt là bao nhiêu.
- Một số ngân hàng có quy định đối với khách hàng lựa chọn gói vay ưu đãi, khi trả nợ trước hạn ngoài khoản phí trả nợ trước hạn phải nộp thì khách hàng còn phải hoàn trả lại khoản lãi đã được ngân hàng ưu đãi.
- Người vay cần nắm rõ quy định về việc áp dụng mức phí phạt trợ nợ trước hạn khác nhau theo từng giai đoạn của các ngân hàng. Cụ thể, trả nợ trước hạn trong năm đầu tiên, trước hạn 3 năm, trước hạn 5 năm…
Hiện nay, một số ngân hàng có chính sách miễn phí trả nợ trước hạn khi gói vay đạt một số điều kiện nhất định. Cụ thể, đó là các ngân hàng như: Hong Leong Bank, BIDV, Standard Chartered, UOB miễn phí trả nợ trước hạn từ năm thứ 4 trở đi; Techcombank, VPBank miễn phí trả nợ trước hạn từ năm thứ 5 trở đi; VIB, Vietcombank miễn phí trả nợ trước hạn từ năm thứ 6 trở đi.
(Nguồn tổng hợp)