Vay trả góp mua nhà là cách dễ dàng nhất để những người lao động và những gia đình ít vốn có thể sở hữu một ngôi nhà trên thành phố. Tuy nhiên, kế hoạch cần chuẩn bị như thế nào? Có những lưu ý gì? Dưới đây, bất động sản ODT sẽ chia sẻ những kinh nghiệm mua chung cư trả góp giúp bạn thành công.
1. Thế nào là mua chung cư trả góp
Khi mua chung cư trả góp, bạn không cần phải thanh toán 100% giá trị căn nhà. Thay vào đó, ngân hàng và tổ chức tín dụng cho người mua nhà vay tới khoảng 70% giá trị căn nhà bằng cách thế chấp chính căn nhà định mua hoặc dùng tài sản thế chấp để đảm bảo khoản vay. Bạn chỉ cần trả 30% số tiền mua nhà còn lại.
Số tiền vay ngân hàng gốc và lãi sẽ được trả dần theo thời gian thanh toán và lãi suất, tuỳ thuộc vào gói vay thoả thuận và hợp đồng giữa bên mua và bên ngân hàng. Thông thường, thời gian trả nợ có 2 hình thức là thời gian ngắn hạn và thời gian dài hạn. Tuỳ thuộc vào khả năng tài chính, bạn có thể lựa chọn hình thức phù hợp.
2. Lợi thế khi mua chung cư trả góp
Phương thức vay mua nhà trả góp đang rất phổ biến hiện nay. Tuy nhiên, cũng có rất nhiều người băn khoăn có nên mua chung cư trả góp hay không. Nếu bạn còn đang phân vân, hãy cùng tìm hiểu những lợi thế khi mua chung cư trả góp:
- Bạn có thể sở hữu ngôi nhà của mình ngay cả khi bạn chưa đủ khả năng tài chính để thanh toán 100% giá trị căn nhà.
- Giải quyết bài toán kinh tế của những gia đình trẻ có thu nhập trung bình và chưa tích luỹ đủ vốn để mua nhà.
- Rút ngắn thời gian sở hữu ngôi nhà mơ ước để sớm an cư lạc nghiệp.
- Ngân hàng và tổ chức tài chính hỗ trợ cho người mua nhà vay tiền với gói trả góp khác nhau, tuỳ thuộc vào khả năng tài chính của mỗi gia đình.
- Thời gian trả nợ lên tới 20 - 30 năm (tuỳ ngân hàng). Do đó, góp phần giảm áp lực tài chính cho người mua nhà. Thời gian trả nợ càng dài thì số tiền phải trả hàng tháng sẽ càng thấp.
3. Kinh nghiệm mua chung cư trả góp
3.1. Cân nhắc khả năng tài chính khi mua chung cư trả góp
Một trong những kinh nghiệm mua chung cư trả góp là cân nhắc khả năng tài chính nhằm tránh tình trạng mất khả năng trả nợ hay phát sinh những khoản vay không đáng có.
Việc cân nhắc khả năng tài chính sẽ giúp bạn chọn được căn hộ, gói vay, thời gian vay và mức vay phù hợp. Nếu thu nhập hàng tháng thấp thì bạn không nên chọn gói vay ngắn hạn vì áp lực tài chính phải trả nợ hàng tháng là rất lớn.
Thông thường, số tiền tối thiểu bản thân cần phải có là trên 30% giá trị căn hộ. Ngoài ra, căn cứ vào mức thu nhập hàng tháng, bạn sẽ tính toán được chi tiêu hàng tháng đáp ứng được nhu cầu thiết yếu của bản thân và gia đình mình.
3.2. Đánh giá khả năng tài chính của bản thân
Để đánh giá khả năng thanh toán của bản thân, bạn cần lưu ý những điều sau:
- Khả năng tài chính (1): Sổ tiết kiệm hiện có, thu nhập hàng tháng sau khi trừ đi tất cả các khoản chi phí sinh hoạt hàng tháng.
- Khả năng tài chính hỗ trợ (2): Khoản tiền mà người mua nhà nhờ người thân, bạn bè, gia đình hỗ trợ. Phần tiền hỗ trợ này thường không tính lãi suất hoặc có lãi suất thấp hơn lãi suất của ngân hàng.
- Khả năng trả nợ (3): Số tiền cần trả vốn và lãi cho ngân hàng vào mỗi tháng.
Nếu (1) + (2) lớn hơn hoặc bằng (3) thì việc mua chung cư trả góp là khả thi. Còn nếu không, bạn cần phải tính toán và cân nhắc lại kế hoạch mua nhà của mình.
3.3. Chọn mua căn hộ chung cư theo nhu cầu
Chung cư là một tài sản bất động sản có giá trị lớn, do đó bạn cần tính toán và cân nhắc thật kỹ trước khi mua. Đừng nhắm mắt chọn bừa những căn hộ vượt quá khả năng chi trả của bản thân để rơi vào hoàn cảnh nợ nần, túng thiếu khi phải trả số tiền vay ngân hàng quá lớn.
Căn hộ chung cư tốt nhất là căn hộ phù hợp với khả năng tài chính và nhu cầu sử dụng của gia đình. Nhà chung cư thường khó sửa sang hơn nhà đất. Do đó, khi mua chung cư, bạn cần phải hài lòng với thiết kế và quy hoạch của căn hộ mẫu.
Trước tiên, bạn cần xác định nhu cầu sử dụng của vợ chồng bạn là gì. Nếu bạn chưa có con cái, bạn có thể lựa chọn những căn hộ nhỏ có 1 phòng ngủ. Nếu như có con hoặc có kế hoạch trong tương lai, bạn cần một căn hộ có diện tích lớn hơn.
3.4. Thăm dò và so sánh mức giá
Trước khi quyết định mua chung cư trả góp, bạn cần thăm dò và so sánh mức giá của các dự án liền kề và ở cùng một khu vực để tìm được dự án phù hợp với khả năng tài chính của gia đình bạn.
Ngoài ra, việc thăm dò và so sánh mức giá của các dự án khác nhau cũng giúp bạn đánh giá được những ưu điểm và hạn chế của từng dự án. Từ đó, tìm được một một căn hộ phù hợp với sở thích và nhu cầu của bản thân.
Do đó, đừng ngần ngại dành thời gian thăm dò và so sánh mức giá nếu bạn muốn sở hữu một căn hộ hoàn hảo dành cho gia đình mình.
3.5. Nắm rõ thông tin đầy đủ của dự án
Đầu tiên, bạn cần nắm rõ vị trí của dự án. Một dự án chung cư tốt cần có vị trí phù hợp cho việc đi lại, sinh hoạt của gia đình. Đồng thời, đảm bảo các yếu tố về phong thuỷ để giúp gia đình bạn gặp nhiều may mắn, thuận lợi. Nếu bạn có nhu cầu đi lại cao, hãy ưu tiên những căn hộ gần trung tâm.
Đối với chủ đầu tư, bạn cần lựa chọn những chủ đầu tư uy tín để tránh những trường hợp vi phạm hợp đồng, dự án chết, giao nhà chậm... Có bốn bước để xác định uy tín của chủ đầu tư gồm:
- Tra cứu tiểu sử của chủ đầu tư: Bạn có thể đánh giá năng lực tài chính của chủ đầu tư qua báo cáo tài chính năm gần nhất; uy tín truyền thông của chủ đầu tư qua báo chí. Đồng thời, bạn cũng có thể khảo sát mức độ hài lòng của người dân với sản phẩm/dịch vụ của chủ đầu tư đó.
- Xem xét chủ đầu tư có hợp tác với đơn vị phân phối hay không: Đánh giá uy tín và sự minh bạch, cũng như cách làm việc chuyên nghiệp của đơn vị phân phối đó.
- Đánh giá chất lượng thông tin dự án mà chủ đầu tư cung cấp: Một chủ đầu tư uy tín tốt nhất định sẽ minh bạch thông tin của dự án, nhất là tính pháp lý.
- Tận mắt xem dự án đang triển khai: Để đánh giá được dự án, bạn cần phải tự đánh giá thông qua việc dành thời gian đến xem dự án đang triển khai, quan sát tiến độ, thăm hỏi người dân sinh sống trong khu vực của dự án.
Ngoài ra, bạn cũng cần tìm hiểu các yếu tố như giá cả, tiến độ xây dựng dự án, tuổi thọ công trình, và thiết kế căn hộ trước khi quyết định mua.
3.6. Tìm hiểu thủ tục, chính sách của ngân hàng hỗ trợ trả góp
Hiện nay, các chủ đầu tư sẽ thường hợp tác với một vài ngân hàng để đưa ra những chính sách hỗ trợ trả góp cho người mua. Khi mua một dự án chung cư, chủ đầu tư sẽ giới thiệu những chính sách của ngân hàng mà họ hợp tác để thu hút khách mua.
Do đó, bạn cần phải tìm hiểu thủ tục, chính sách của ngân hàng mình định vay một cách kỹ lưỡng trước khi đưa ra quyết định. Một vài ngân hàng cho người mua vay tới 70% giá trị căn hộ và thời gian vay có thể lên tới 20 năm.
Việc tìm hiểu thủ tục và chính sách cho vay trả góp mua nhà của ngân hàng sẽ giúp giao dịch được thực hiện một cách suôn sẻ hơn. Đồng thời, bạn cũng tìm được gói vay phù hợp với khả năng tài chính của gia đình mình.
3.7. Nghiên cứu kỹ hợp đồng mua chung cư trả góp
Khi mua chung cư trả góp, bạn cần nghiên cứu hợp đồng một cách kỹ lưỡng, đặc biệt là các điều khoản được quy định trong hợp đồng như giá cả và thời gian thanh toán để hạn chế rủi ro phát sinh.
Bạn cũng cần chú ý những điều khoản quy định quyền lợi và trách nhiệm của mỗi bên. Hợp đồng cũng cần ghi rõ những cam kết về việc bồi thường. Quy định này ghi rõ, trong trường hợp chủ đầu tư trễ hẹn hay người mua huỷ hợp đồng thì sẽ phải bồi thường như thế nào.
Sau khi đọc hợp đồng mua chung cư trả góp, bạn có thể yêu cầu chỉnh sửa hoặc bổ sung thông tin sao cho phù hợp. Bạn cũng có thể yêu cầu hỗ trợ những chi phí như chiết khấu, phí quản lý...
3.8. Theo dõi tiến độ thi công dự án
Khác với nhà đất, các dự án chung cư cần một thời gian nhất định để hoàn thành việc thi công xây dựng trước khi khách hàng có thể dọn vào ở. Do đó, để chắc chắn việc mua chung cư trả góp thành công, bạn cần theo dõi tiến độ thi công của dự án. Nhiều chủ đầu tư uy tín bàn giao nhà sau 16 tháng kể từ khi thi công và hoàn thiện dự án.
Tuy nhiên, cũng có nhiều trường hợp chủ đầu tư vi phạm hợp đồng, giao nhà chậm, dự án chết... do chủ đầu tư không đủ khả năng tài chính hay gặp rắc rối khi thi công xây dựng công trình.
Đối với người mua nhà chung cư trả góp, để tránh tình trạng tiền mất tật mang mà vẫn phải trả lãi ngân hàng hàng tháng, đừng ngần ngại đặt ra những câu hỏi về uy tín của chủ đầu tư và chất lượng của dự án.
3.9. Tìm hiểu điều kiện mua chung cư trả góp
- Báo cáo tín dụng: Để mua chung cư trả góp, bạn cần phải có lịch sử tín dụng sạch sẽ, nghĩa là không có khoản vay chậm thanh toán mỗi tháng, không bị tịch biên tài sản, không bị kiện tụng vì mất khả năng thanh toán nợ.
- Tính ổn định công việc của bạn: Người vay mua nhà trả góp cần có một công việc ổn định, đảm bảo liên tục với mức lương đủ khả năng trả vốn và lãi ngân hàng mỗi tháng.
- Chứng minh thu nhập: Giấy tờ chứng minh thu nhập trong 2 năm gần nhất là yêu cầu bắt buộc khi ngân hàng duyệt hồ sơ vay trả góp của khách hàng. Bạn cần có bản sao kê ngân hàng hay bảng lương trong thời gian 6 tháng gần nhất. Một số ngân hàng yêu cầu khách mua cung cấp tài khoản tiết kiệm, quỹ đầu tư để chứng minh thu nhập ổn định.