Khi vay tiền mua nhà, người mua không chỉ cần lưu ý đến lãi suất vay mà còn cần quan tâm tới thời gian vay. Vậy khi vay tiền mua nhà, nên vay trong thời gian ngắn hay thời gian dài thì sẽ tốt?
Các ngân hàng hiện nay đều áp dụng chính sách hỗ trợ cho vay mua nhà với thời gian từ 10 – 25 năm. Tuỳ vào khả năng trả nợ và điều kiện tài chính của mỗi người, bạn có thể chọn những thời gian vay khác nhau. Nhưng trước hết, bạn cần phải biết những ưu, nhược điểm của từng hình thức.
Hình thức vay mua nhà trong thời gian ngắn: trả nợ nhanh nhưng áp lực cao
Phần lớn người đi mua nhà đều mong muốn có thể nhanh trả nợ và tất toán cho ngân hàng. Tuy nhiên, nếu như bạn không có điều kiện tài chính vững vàng và khả năng trả nợ tốt thì không nên chọn hình thức này bởi bạn sẽ phải chịu áp lực thanh toán vào mỗi tháng.
Khi bạn chậm thanh toán khoản vay trong tháng, bạn sẽ bị ngân hàng phạt với mức phí phụ thuộc vào số ngày bị chậm. Hơn nữa, bạn còn bị ngân hàng xếp vào diện nợ cần chú ý. Nếu bị nợ xấu, xếp hạng tín dụng của bạn sẽ bị ảnh hưởng và những lần vay vốn tiếp theo sẽ khó khăn.
Hình thức vay mua nhà trong thời gian dài: Giảm áp lực trả nợ mỗi tháng, nhưng khoản tiền phải trả cao
Nhiều ngân hàng cho phép người vay mua nhà được chọn hình thức trả nợ trong vòng 25 năm. Đây là hình thức vay mua nhà trong thời gian dài, giúp người đi vay giảm áp lực tài chính hàng tháng.
Khoản lãi và gốc phải trả mỗi tháng thường được tính đều bằng trung bình số tiền vay chia cho thời gian vay. Lãi suất sẽ được tính theo công thức sau:
Tiền lãi tháng đầu = Số tiền vay x lãi suất vay
Tiền lãi các tháng tiếp theo = Số tiền gốc còn lại x lãi suất vay
Do đó, số tiền lãi và gốc phải trả mỗi tháng sẽ giảm dần theo dư nợ hàng tháng.
Tuy nhiên hình thức này có một nhược điểm là tổng số tiền phải trả sẽ lớn hơn gấp nhiều lần so với hình thức vay thời gian ngắn.
Lựa chọn hình thức vay mua nhà phù hợp
Tuỳ thuộc vào tình hình tài chính và khả năng trả nợ, bạn có thể chọn hình thức vay thời gian ngắn hay vay thời gian dài. Tuy nhiên, một hình thức mà nhiều người lựa chọn là vay thời gian dài và cố gắng trả nợ trước hạn vay.
Cụ thể, bạn vay 1 tỷ đồng với thời gian trả nợ là 20 năm. Hãy cố gắng tất toán khoản vay từ năm thứ 10. Như vậy, bạn không phải chịu áp lực khoản vay hàng tháng và tổng số tiền phải trả cũng không quá cao.
Cần lưu ý rằng, khi muốn tất toán khoản vay trước hạn, bạn sẽ phải nộp phí trả nợ trước hạn cho ngân hàng. Khoản phí này phụ thuộc vào từng ngân hàng. Hãy đọc kỹ hợp đồng hoặc hỏi nhân viên tư vấn về khoản phí này trước khi quyết định.