Trước khi quyết định vay tiền tín chấp hay thế chấp để mua nhà, người vay cần căn cứ vào ưu điểm và hạn chế của hai hình thức vay này.
Ưu và nhược điểm khi vay tín chấp - thế chấp
Hiện nay, ngân hàng có hai hình thức vay tiền mua nhà phổ biến là vay tín chấp và vay thế chấp. Mỗi hình thức có những đặc điểm riêng nên người đi vay cần phải phân biệt rõ để tìm được hình thức phù hợp với hoàn cảnh sử dụng vốn.
Theo điều 317 và 318 của bộ luật dân sự 2015, vay thế chấp “là việc một bên (sau đây gọi là bên thế chấp) dùng tài sản thuộc sở hữu của mình để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ và không giao tài sản cho bên kia (sau đây gọi là bên nhận thế chấp). Tài sản thế chấp do bên thế chấp giữ. Các bên có thể thỏa thuận giao cho người thứ ba giữ tài sản thế chấp.” Tài sản thế chấp có thể là động sản hoặc bất động sản.
Tương tự, theo điều 344 và 345 của bộ luật dân sự 2015, vay tín chấp được quy định “Tổ chức chính trị - xã hội ở cơ sở có thể bảo đảm bằng tín chấp cho cá nhân, hộ gia đình nghèo vay một khoản tiền tại tổ chức tín dụng để sản xuất, kinh doanh, tiêu dùng theo quy định của pháp luật. Việc cho vay có bảo đảm bằng tín chấp phải được lập thành văn bản có xác nhận của tổ chức chính trị - xã hội bảo đảm bằng tín chấp về điều kiện, hoàn cảnh của bên vay vốn. Thỏa thuận bảo đảm bằng tín chấp phải cụ thể về số tiền, mục đích, thời hạn vay, lãi suất, quyền, nghĩa vụ và trách nhiệm của người vay, tổ chức tín dụng cho vay và tổ chức chính trị - xã hội bảo đảm bằng tín chấp.”
Sự khác biệt căn bản giữa hai hình thức này được tổng kết lại như sau:
1. Vay thế chấp
Bản chất: Hình thức vay mà người vay cần phải có tài sản bảo đảm (ô tô, giấy tờ nhà đất, hoặc tài sản hữu hình có giá trị cao)
Thủ tục: Phức tạp, thời gian chờ đợi xét duyệt lâu
Lãi suất: Lãi suất giảm dần theo số nợ còn lại
Ưu điểm:
- Người vay có thể vay với số tiền lớn lên đến 5 tỷ đồng
- Thời gian vay dài
- Tài sản thế chấp vẫn thuộc quyền sở hữu của người đi vay. Trong trường hợp, người vay không trả được nợ, ngân hàng sẽ xử lý tài sản đó.
- Cách trả nợ linh hoạt
Nhược điểm:
- Cần phải có tài sản thế chấp trước khi vay
- Thời gian chờ xét duyệt lâu
- Nếu không trả được nợ, người vay sẽ bị mất quyền sở hữu tài sản được dùng làm thế chấp
2. Vay tín chấp
Bản chất: Hình thức vay mà người vay không cần phải có tài sản bảo đảm cũng không cần bảo lãnh. Người vay chỉ cần chứng minh tài chính dựa vào các giấy tờ cần thiết.
Thủ tục: Nhanh chóng, đơn giản, thời gian chờ đợi xét duyệt nhanh
Lãi suất: Lãi suất cao
Ưu điểm:
- Người vay không cần tài sản thế chấp, không cần bảo lãnh, hay tốn phí dịch vụ
- Thời gian chờ xét duyệt nhanh, khoảng 2 đến 3 ngày
- Cách trả nợ linh hoạt
Nhược điểm:
- Người vay phải không có nợ xấu hoặc nợ quá hạn
- Không vay được số tiền quá lớn, chỉ có thể vay từ 10 đến 300 triệu
- Lãi suất khá cao, thường từ 1,2 đến 1,66% mỗi tháng
- Dễ bị các tổ chức tín dụng đen lợi dụng
- Dễ bị nợ xấu nếu trả nợ quá hạn
Biết được sự khác biệt giữa hai hình thức vay này sẽ giúp người vay xác định được tính rủi ro của khoản vay. Thông thường, nhiều người sẽ chọn hình thức vay thế chấp vì ít rủi ro và nhiều gói lãi suất ưu đãi hơn vay tín chấp. Việc hình thức vay thế chấp để mua nhà có ít rủi ro là đúng nhưng chưa đủ. Vay tín chấp và thế chấp đều rủi ro khi người vay không trả nợ đúng hạn và như cam kết. Nếu vay tín chấp có bên thứ ba đứng ra bảo lãnh thì rủi ro sẽ giảm xuống.
Do đó, để trả lời câu hỏi nên vay tín chấp hay thế chấp, người vay cần phải thu thập thông tin, khảo sát, định giá tình hình tài chính và lãi suất cho vay của các ngân hàng để lựa chọn hình thức vay phù hợp.
Nhìn chung, vay thế chấp sẽ phù hợp với đối tượng đi vay cần số tiền lớn và có tài sản thế chấp. Trong khi người cần tiền gấp, vay ít tiền và không có tài sản thể chấp có thể lựa chọn hình thức vay tín chấp.
Cho dù chọn hình thức nào, người đi vay cần phải đảm bảo có thu nhập ổn định khoảng 25-40 triệu/tháng trở lên và đã tích lũy được khoảng 20-30% giá trị căn nhà. Bên cạnh đó, người vay cần phải có một kế hoạch trả nợ cụ thể và chi tiết dựa trên tiêu chí lãi suất để không trả nợ muộn mà vẫn đảm bảo chất lượng cuộc sống.
Các bạn có thể xem tin đăng bán nhà khu vực Gia Lai và Ninh Thuận tại chuyên mục này